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団信って何?住宅ローンを組む際の保険について【団体信用生命保険】

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いもむしねね(@imomusinene)です𖤣𖥧𖥣。

このブログに足を運んで頂き感謝します。゚

この記事の筆者

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・ブログ歴1年

・4桁ブロガー

・2020年に〔セキスイハイム〕の新居完成

・地元を離れ、子育て奮闘中

・2児の母

・外国籍(南の国)

 

今回は、住宅ローンを組む際に団信に

加入必要がありますなど条件がある事を

ご存知でしょうか。

名前は聞いた事あるけどよく分からない・・

どういうメリットがあるの?

このように疑問の思っている方も

多くいらっしゃると思います。

 

そこで今回は、団信のメリット・デメリット

について解説していこうと思います。

この記事はこんな方向け

✔️住宅ローンを組まれる方

✔️住宅ローンの保険について知りたい方

✔️「団体信用生命保険」について知りたい方

 

 

 

 

 

団信とは(団体信用生命保険)

 

まず、団信とは「団体信用保険」の略です。

 

住宅を購入すると大抵の場合は

住宅ローンを組みます。

住宅ローンは、数千万円を何十年も掛けて

支払っていきますが、万が一返済中に

契約者が亡くなった重大な病気・障害を

追ってしまった場合に契約者の家族が

経済的な困窮をしないように住宅ローンの

残債を肩代わりして貰える保険です。

 

ただし、生命保険や自動車保険などとは違い

保険料を一定額払うのではなく、

金利に上乗せした形となる

場合がほとんどのケースなので

あまり保険に入っている感じがしません。

 

この団信に入っていると万が一の場合でも、

住宅ローンの残債が0円になります。

(※契約者が死亡・高度障害状態となった場合など

特約により異なります)

 

 

 

団信の主な種類と保証内容

団信の主な種類と保証内容は以下の通りです。

  • 特例なし|通常の団体信用生命保険
  • 三大疾病特約付き団体信用生命保険
  • 八大疾病特約付き団体信用生命保険
  • 夫婦連生団信

様々な特約内容があるので、ご自身に合った

保険を選びましょう。

 

 

特約なし通常の団体信用生命保険

ローン契約者が死亡あるいは

高度障害状態になったときに

残債が完済されるものをいいます。

高度障害状態は、

保険会社が指定する状態

の事を言い、保険会社により

異なる場合があります。

 

 

三大疾病特約付き団体信用生命保険

通常の条件である「ローン契約者が

死亡あるいは高度障害状態になったとき」

に加え、更に「三大疾病(がん、脳卒中、

急性心筋梗塞)」になったときに

残債が完済される仕組みになっています。

 

保険金の支払条件は金融機関や

商品によって異なりますが、

フラット35などに付帯できる

新3大疾病付機構団信では、

下記の条件が定められています。

 

・上皮内がんや皮膚の悪性黒色種以外の

 皮膚がんを除き、がんと医師から診断

 された時

 (保証開始日からその日を含めて

 90日以内に診断確定した場合や、

 再発・転移等が認められた場合を除く)

 

・脳卒中で医師から診断を受けた日を含めて

 60日以上神経学的後遺症を継続したと

 医師が診断した時。

 または、脳卒中を発病し、その脳卒中の

 治療を目的として病院か診療所において

 所定の手術を受けた時

 

・急性心筋梗塞で医師から初めて診療を

 受けた日を含めて60日以上、

 労働の制限を必要とする状態が継続したと

 医師が診断した時。

 

 

八大疾病特約付き団体信用生命保険

三大疾病特約付き団体信用生命保険の

条件に加え、五疾患(糖尿病、高血圧症、

肝硬変、慢性膵炎、慢性腎不全)といった

生活習慣病を含む8つの病気のいづれかを

発症し、所定の就業不能状態になったときに

残債が完済される仕組みをいいます。

 

これについても、単に罹患しただけでなく、

「所定の状態」になった場合に適用されます。

※対象となる病気や条件は金融機関や

 商品によって異なります。

 

 

夫婦連生団信

連帯責務型・ペアローンの住宅ローンを

契約する場合に利用できる団信です。

 

〔 連帯責務型 〕

夫婦の収入を合算して住宅ローンを

夫婦の一方が主債務者、もう一方が

連帯債務者になる「連帯債務型」の

住宅ローンでは夫婦連生団信を利用すると、

夫婦どちらか一方が死亡または高度障害状態

になったときに住宅ローンの残債が

全額返済されることが一般的です。

同じく夫婦で協力して借入れる形式である

「ペアローン」の場合、1つの物件に対して

夫婦それぞれが住宅ローンを契約するので、

一方の債務者が亡くなっても、もう一方の

債務者の住宅ローン残高は残ったまま

となります。

団信の種類についてご説明しましたが、

加入される際には5つの注意点があります。

  • 健康状態を告知する必要がある
  • 団信の契約内容は加入すると変更できない
  • 借り換え時は新たに団信に加入する必要がある
  • 免責事項をよく確認する
  • 解約後、再加入は出来ない

 

〈1〉健康状態を告知する必要がある

健康状態や持病により団信に加入出来ない

可能性があります。

団信加入が住宅ローン利用条件になっている

場合は住宅ローンを利用できません。

 

団信に加入出来ない場合は、団信加入

必須条件とされてないフラット35が

選択肢となります。

ただし、万が一の場合家族に

住宅ローン残債が残るので注意が必要です。 

 

 

〈2〉団信の契約内容は加入すると変更できない

団信に加入すると、契約内容の追加や

解除など契約内容を変更出来ない事が

一般的になります。

団信に加入する場合は金利変動・

保証内容など十分に検討し、

加入する用意しましょう。

 

 

〈3〉借り換え時は新たに団信に加入する必要がある

住宅ローンの借り換えを行う際は、従来の

住宅ローンで契約していた団信の契約は

解除となるので、借り換え先の金融機関で

新たに団信に加入する必要があります。

借り換えを行う場合は、特約内容の見直しを

検討すると良いです!

 

 

〈4〉免責事項をよく確認する

団信には免責事項が

定められている事があります。

免責事項に該当する場合は、保険金の

支払いが行われません。

団信の免責事項の例

・被保険者が保険の契約後、

 短期間で自殺した場合

 

・告知内容に誤りがあった場合

 

・被保険者の故意によって

 高度障害状態になった場合

などがあるので団信の契約書類など

詳細を確認しておきましょう。

 

〈5〉解約後、再加入は出来ない

原則として特約付団信は、

一度解約してしまうと

再度契約し加入することは出来ません。

 

 

 

伝えたかったこと

今回の記事で伝えたかったことは

以下の3点になります。

 

①団体信用保険は、契約者が亡くなった

などの場合に住宅ローンの残債を

返済してくれる保険

 

②団体信用生命保険は特約付きなど

複数の種類がある。

 

③団体信用生命保険は、健康状態を

告知する必要があり、途中変更等は出来ず

一度解約してしまうと再度加入は出来ない

 

 

 

まとめ

今回は、住宅ローンの団体信用生命保険

について書いていきました。

万が一の事を考え、団信については

加入するべきだと私は思いますが、

健康状態などの理由から加入出来ない場合は

十分な貯蓄をしておくべきでしょう。

 

 

 

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